Durante la última década, las abreviaturas AML y KYC se han convertido en una parte inextricable de nuestras vidas. Para ayudar a las autoridades a rastrear los fondos ilegales, se está implementando en todo el mundo un conjunto cada vez más restrictivo de medidas contra el lavado de dinero. Durante las últimas dos décadas, ha implicado amplias obligaciones de conocer a su cliente para las instituciones financieras, obligadas a verificar las identidades, los antecedentes y la naturaleza de sus actividades de sus clientes. Este sistema, basado en la vigilancia y la presunción de culpabilidad, ha ayudado al sistema financiero mundial a luchar eficazmente contra los delincuentes cortando sus flujos de dinero.
¿O realmente lo es?
Los números de la vida real cuentan una historia diferente. Varios estudios independientes han encontrado que las políticas AML y KYC permiten a las autoridades recuperar menos del 0,1% de los fondos criminales. Los esfuerzos contra el blanqueo de capitales cuestan cien veces más que esas cantidades, pero lo que es más importante, empiezan a amenazar nuestro derecho básico a la privacidad.
Los casos de exigencias absurdas, como la uno de un francés al que se le pidió que justificara el origen de los 0,66 euros que quería depositar, ya casi no causan sorpresa. Los reguladores enfrentan este ridículo sin pestañear, mientras periodistas y denunciantes continúan exponiendo miles de millones de dólares lavados en los niveles más altos de las mismas instituciones que someten a sus clientes habituales a una pesadilla burocrática.
Esto sugiere que sacrificar nuestro derecho a la privacidad puede no estar justificado por los resultados.
La cadena de bloques que emerge como un sistema gratuito de transferencia de valor, a diferencia del fiat controlado por KYC, ha dado esperanza a muchos defensores de la libertad personal. Sin embargo, la respuesta de los reguladores fue intentar integrar tanto los actos de compra como de transferencia de criptomonedas en los procesos ALD actuales.
¿Significa esto que la cadena de bloques ha sido domesticada, con la entrada y la salida selladas por la regulación ALD?
Por suerte, todavía no. O al menos no en todas las jurisdicciones. Por ejemplo, Suiza, famosa por su sentido común práctico, a menudo permite a las empresas definir su propia exposición al riesgo. Esto significa que las personas pueden comprar cantidades razonables de criptomonedas sin KYC.
El ejemplo suizo podría resultar valioso para evitar que las prácticas globales de lucha contra el lavado de dinero se salgan de control y traigan al mundo un estado de vigilancia que solía ser conocido como “libre”. Vale la pena echarle un vistazo más de cerca, pero primero veamos por qué el enfoque tradicional ALD está fallando.
KYC: la peor política de la historia
Pocas personas se atreven a cuestionar la eficacia de las actuales políticas AML-KYC: nadie quiere aparecer en el lado “criminal” del debate. Sin embargo, vale la pena mantener este debate, porque nuestras sociedades parecen estar gastando una cantidad indecente de dinero y esfuerzo en algo que simplemente no funciona como se esperaba.
Como anotado por el director de Europol Rob Wainwright en 2018: “Los bancos gastan 20 mil millones de dólares al año para ejecutar el régimen de cumplimiento… y estamos confiscando el 1 por ciento de los activos criminales cada año en Europa”.
Este pensamiento fue desarrollado en uno de los más completos estudios sobre la eficacia del AML, publicado en 2020 por Ronald Pol de la Universidad La Trobe de Melbourne. Encontró que “la intervención política contra el lavado de dinero tiene un impacto inferior al 0,1 por ciento en las finanzas criminales, los costos de cumplimiento exceden los fondos criminales recuperados más de cien veces, y los bancos, los contribuyentes y los ciudadanos comunes son penalizados más que las empresas criminales”. Además, “culpar a los bancos por no implementar “adecuadamente” las leyes contra el lavado de dinero es una ficción conveniente. Los problemas fundamentales pueden radicar más bien en el diseño de la propia prescripción política central”.
El estudio utiliza numerosas fuentes de los principales países y agencias, pero su autor admite que es casi imposible conciliarlo todo. De hecho, por extraño que parezca, a pesar de los miles de millones de dólares y euros gastados en lucha contra el blanqueo de capitales, no existe una práctica generalizada que nos permita medir su eficacia.
La realidad, sin embargo, es difícil de ignorar. A pesar de los 20 años de prácticas modernas de KYC, crimen organizado y el consumo de drogas seguir subiendo. Es más, una serie de investigaciones de alto perfil han demostrado que se están produciendo esquemas masivos de lavado de dinero en las más altas esferas de instituciones financieras respetadas. El Crédit Suisse ayuda a los traficantes de drogas búlgaros, Wells Fargo (Wachovia) blanquea dinero para los cárteles mexicanos, BNP Paribas facilita las operaciones de un dictador gabonés… Por no hablar de los fraudes fiscales iniciados por los propios bancos: Danske Bank, Deutsche Bank, HSBC y muchos otros han sido declarados culpables de estafar a sus países. Sin embargo, la respuesta de los reguladores fue endurecer las reglas que rodean las pequeñas transferencias minoristas y crear una gran burocracia para los ciudadanos promedio respetuosos de la ley.
¿Por qué elegirían medidas tan engorrosas e ineficientes? Quizás la razón principal aquí es que las organizaciones que definen las reglas no son responsables ni de implementarlas ni del resultado final. Esta falta de responsabilidad podría explicar las reglas cada vez más absurdas que obligan a las instituciones financieras a mantener ejércitos de especialistas en cumplimiento y a personas comunes y corrientes a pasar por obstáculos para realizar operaciones financieras básicas.
Esta realidad no es simplemente frustrante; en un contexto histórico y político más amplio, revela tendencias preocupantes. Las regulaciones cada vez más intrusivas han creado un marco que permite filtrar a las personas de manera eficiente. Esto significa que, con el pretexto de luchar contra el terrorismo, se puede aislar a diferentes grupos del sistema financiero. Esto incluye a personas políticamente expuestas, voces disidentes, personas sin hogar, inconformistas… o aquellos involucrados en el criptoespacio.
ALD criptográfico
La cadena de bloques representa un gran desafío para el sistema fiduciario debido a su naturaleza descentralizada. A diferencia de los bancos centralizados cargados con innumerables verificaciones relacionadas con AML, los nodos de blockchain simplemente ejecutan código independiente del usuario.
No hay manera de que una cadena de bloques como Bitcoin pueda adaptarse al molde AML; sin embargo, los intermediarios, también conocidos como VASP (proveedores de servicios de activos virtuales), sí pueden hacerlo. Sus deberes ALD ahora incluyen dos categorías principales: comprar criptomonedas y transferir criptomonedas.
La transferencia de criptomonedas es prerrogativa del GAFI, y la mayoría de los países tienden a implementar las recomendaciones de esta organización tarde o temprano. Estas recomendaciones incluyen la “regla de viaje”, que implica que los datos sobre los fondos deben “viajar” junto con ellos. Actualmente, el GAFI recomienda que cualquier transferencia fiduciaria de más de $1000 debe ir acompañada de la información sobre el remitente y el beneficiario.
Los diferentes países imponen diferentes umbrales para la regla de viaje, con 3.000 dólares en Estados Unidos, 1.000 euros en Alemania y 0 euros en Francia y Suiza. La próxima actualización de la regulación TFR impondrá el KYC obligatorio para cada transferencia criptográfica a partir de 0 € en todos los países de la UE.
Sin embargo, lo bueno de blockchain es que no necesita intermediarios para transferir valor. Sin embargo, los necesita para comprar criptomonedas con dinero fiduciario.
El marco para la compra de criptomonedas lo determinan los reguladores financieros y los bancos centrales, y aquí es donde las tradiciones de los países juegan un papel importante. En Francia, un país altamente centralizado, una serie de minuciosas regulaciones, inspecciones in situ y conferencias definen las prácticas del mercado con gran detalle. Suiza, un país descentralizado famoso por su democracia directa basada en el consenso, normalmente otorga a los intermediarios financieros cierta autonomía para gestionar su propio apetito por el riesgo.
Suiza es también el país donde uno de los economistas liberales más destacados, Friedrich Hayek, fundó la famosa Sociedad Mont Pelerin. Ya en 1947, sus miembros estaban preocupados por los peligros a la libertad individual, señalando que “Incluso el bien más preciado del hombre occidental, la libertad de pensamiento y de expresión, se ve amenazado por la difusión de credos que, reivindicando el privilegio de la tolerancia en el posición de minoría, sólo buscan establecer una posición de poder en la que puedan suprimir y borrar todas las opiniones excepto las suyas propias”.
Curiosamente, una empresa llamada Mt Pelerin opera hoy en las orillas del lago Geneva, y esta empresa es un corredor de criptomonedas.
Comprar criptomonedas en Suiza
Suiza está lejos de ser el paraíso fiscal libertario que muchos creen que es. Ha sucumbido a la presión internacional al cancelar de facto su centenaria tradición de secreto bancario para los residentes extranjeros. Ahora es miembro del tratado de la OCDE sobre el intercambio automático de información, y el celo con el que aplica las recomendaciones del GAFI muestra la voluntad de deshacerse de su imagen previamente sulfurosa. De hecho, FINMA decidió implementar la regla de viaje para criptomonedas a partir de 0 €, incluso para billeteras no alojadas, ya en 2017. Por el contrario, la Unión Europea “conservadora” no hará cumplir esta obligación hasta 2024.
Sin embargo, cuando los fondos no salen explícitamente del país, Suiza sigue prefiriendo no microgestionar sus instituciones financieras y no imponer toneladas de papeleo para las operaciones rutinarias. Ahora es uno de los pocos países del viejo continente donde las personas pueden comprar criptomonedas sin ser perfiladas. Esto significa que empresas como Mt Pelerin pueden procesar transacciones criptográficas minoristas de 1.000 CHF por día sin necesidad de que el cliente verifique su identidad.
Esto no significa barra libre, sino más bien un mayor grado de autonomía. Por ejemplo, Mt Pelerin implementa sus propios métodos de detección de fraude y se reserva el derecho de rechazar transacciones que generen sospechas. En contraste con los procedimientos fuertemente burocráticos que imponen otros países, este enfoque en realidad cuenta con una alta tasa de éxito a la hora de filtrar intentos de transacciones fraudulentas. Después de todo, las empresas que operan en primera línea a menudo comprenden mejor las tácticas de fraude en constante evolución que los funcionarios gubernamentales.
Por el bien de nuestras sociedades, se debe preservar y replicar el enfoque suizo en materia de lucha contra el lavado de dinero. En una época en la que la vigilancia masiva se ha vuelto rutinaria y el desarrollo de la CBDC amenaza con imponer un control total sobre nuestras finanzas personales, estamos más cerca que nunca de la distopía que tanto temía Friedrich Hayek.
Al controlar nuestras transacciones cotidianas, cualquier gobierno, incluso el mejor intencionado, podría manipular nuestras vidas y efectivamente “borrar cualquier punto de vista que no sea el suyo propio”. Por eso compramos Bitcoin y por eso queremos hacerlo sin KYC.
¿Qué pasa con los criminales?, podría preguntarse. ¿No deberíamos cortarles el acceso al dinero para frenar su interés en el emprendimiento clandestino?
Es cierto que después de 20 años de lucha contra el lavado de dinero moderna, esta tesis ha demostrado ser errónea. Entonces, ¿por qué no aceptar el hecho de que los delincuentes entran en nuestros flujos de dinero y simplemente siguen ese dinero para exponer sus operaciones? Continúe leyendo la Parte 2 para obtener más información.
Un agradecimiento especial a Biba Homsy, abogada regulatoria y criptográfica de Homsy Legal, y al equipo de Mt Pelerin por compartir sus ideas.
Esta es una publicación invitada de Marie Potterieva. Las opiniones expresadas son enteramente propias y no reflejan necesariamente las de BTC Inc o Bitcoin Magazine.
